資産形成と聞いてよく耳にするのがNISAとiDeCo。
これから始めるにあたり、どちらから始めればいいでしょうか？
今回は選ぶ際のポイントを絞ってご紹介します。
NISA(一般NISA、積立NISA)とiDeCoの違い
NISAって何？
NISAで運用した株式、投資信託などの運用益が非課税になる制度のことです。一般NISAと積立NISAの2種類があります。
iDeCoとは？
iDeCoとは「個人確定拠出年金」の愛称のことで、老後資金を作るための年金制度です。（国民年金とは別）
こちらも運用益が非課税となりますが、NISAとの税制上の大きな違いは掛金が全額控除の対象となり、所得税と住民税の節税効果が得られるのが特徴です。
NISA(一般NISA、積立NISA)とiDeCoどちらを選べばいいの？
ここでの説明で、NISAとiDeCoの特徴がわかったと思います。
では、どの非課税制度を選べば良いのでしょうか？
今回はわかりやすく一般NISA、積立NIS、iDeCoの3種類から考えてみましょう。
一括と積立では使える制度が変わってきます。
一括で運用する場合
結論から言うと、一括で運用できるのは「一般NISA」だけになります。（積立とiDeCoは積立投資）
まとまった資金を用意できる方は、一般NISAがを使うことをおすすめします。ただし、一般NISAにも積立と同様に1年に使える非課税枠が120万円という制限があります。120万円以上投資した場合、超過した元本部分からの運用益には課税対象になるので注意しましょう。
積立で運用する場合
積立で運用する場合、「積立NISAとiDeCo」どちらを選べばいいのでしょうか？こちらは資金を貯める目的によって違ってきます。iDeCoは運用益が非課税になることに加え、掛け金も全額所得控除にすることができるという税制優遇にメリットがあるため、そこに関してはNISAよりも非課税メリットは大きくなります。しかし、iDeCoは自分年金を作るための制度なので、原則60歳まで資金を引き出すことができないのが最大のデメリットになります。
一方積立NISAは運用資金を引き出すことはいつでもできるので、いざというときに対応できるのはNISAの方がメリットとしては大きくなります。
老後資金を貯めることが目的ならiDeCo。10年、20年後の中期的な資金を貯めるのが目的で、途中引き出す可能性がある場合には積立NISAで運用するのがいいでしょう。
結論：資産形成にはNISAとiDeCoの併用がおすすめ
NISAとiDeCoは別の制度のため併用ができる
一般NISAと一般NISAは同じNISA制度のため、両方使うことはできません。しかし、一般NISAとiDeCo、積立NISAとiDeCoなど、iDeCoとの併用は可能となっています。
例えば、手元にまとまった資金があり、毎月手元に入ってくる資金も十分にある場合は一般NISAとiDeCoの併用。まとまった資金はないけど、将来のためにコツコツ少額からでも資産運用がしたい、という方には積立NISAとiDeCoの併用を活用するのがいいでしょう。
NISA、iDeCo、どんな商品をどのぐらい運用すればいい？
まず、商品に関しては加入する金融機関によって取り扱っている商品が異なりますので、ここでは商品を大きなカテゴリー分けで説明していきます。
商品を選ぶ上で確認したいのは、「運用できる期間」です。
一般的に、運用できる期間は長ければ長いほどリスクを取ることができると考えられています。なぜなら、運用期間が長い場合は、一時的に損失が出ても回復を待つ時間があるためです。反対に、運用できる期間が短い場合は、大きな損失が出た時に運用をやめなければならない可能性があるため、リスクの大きな運用を避けた方がいいと考えられています。
運用期間に関わらず、安定的な運用が良いとおっしゃる方もいらっしゃいますが、安定的な運用を希望する場合、または運用期間が短い場合は、リスクが抑えられた安定的なバランスがとれたファンド等での運用をおすすめします。
まとめ
NISAやiDeCoなどの資産形成制度が充実した一方で、どれを使ったら良いのか迷っている方も多いのではないでしょうか？
今回紹介したのは、一括投資なら一般NISA、積立の場合は積立NISAやiDeCoを活用し、積立でも目的が老後資金であればiDeCo。もし、老後までの間で引き出す可能性があるのなら積立NISAなど、運用方法や目的を決めれば、ご自身にあった制度や商品が見えてきます。非課税制度をフル活用し、お得に資産形成を始めてみましょう。
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